江苏长江商业银行:小微三农创新创业的"助推器"

日期:2020-02-01编辑作者:248cc永利

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永利皇宫开户,江苏长江商业银行初创于1988年6月,成立于2008年10月,是一家由单一县域城市信用社发展而来的法人城市商业银行。自从创立之日起,该行立足自身实际,走差异化、特色化发展道路,坚持小微企业市场定位不动摇,瞄准打造小微精品银行的目标,采取扎实有效措施,积极为小微企业、个体工商户、农村经济实体提供资金支持。据统计,该行贷款资金90%以上流向小微企业,实现了与地方经济发展同频共振。 立足县域支持小微企业始终在路上 在长江商业银行,服务小微企业不是一句口号,而是全行上下的共识;不仅是经营战略,也是全体员工的行为准则。据该行市场管理部总经理金蕙介绍,在组织架构设计上,该行各分支行均配置若干个小微金融服务团队,专职从事小微企业营销服务工作。同时,给予分支行单笔小微贷款审批权限,确保专营小微。 在岗职体系建设上,该行建立了总人数400余人的小微企业客户经理队伍,占全行总人数的比例超过三分之一,各分支行从事小微企业金融服务的人员数量均达到或超过员工总数的三分之二。同时,该行大力加强小微客户经理队伍培养,通过专家授课、师徒带教、外聘培训、在线学习等渠道不断提升小微金融服务队伍的综合素质。 在各类资源配置上,该行全面向小微企业金融服务倾斜。例如,在财务资源方面,建立了以小微业务为主体的绩效考核和激励机制,机构考核中小微业务分值占比超过60%,在分支行行长奖励基金划拨、各类竞赛评比活动中,小微金融服务开展情况均是最主要的评价依据;在信贷资金配置上,始终向小微业务倾斜,贷款资金90%以上流向小微企业。 “我们是‘小银行’,服务小微企业,是‘门当户对’。这么多年来,我们理解小微、支持小微,擅长做小微,要确保服务小微企业的‘基因’得到传承,支持小微企业一直在路上。”金蕙说。 防范风险扎紧小微企业风险篱笆墙 一个企业要想又好又快地发展,风险防范必不可少。江苏长江商业银行董事长朱惠健表示,小微企业融资难,难就难在生命周期短、风险大。“我行在多年的小微企业金融服务中,始终把风险防范放在十分重要的位置,坚持以防范实质性风险为依归,力争在错综复杂的信用环境中,努力提高小微信贷资产质量。” 江苏长江商业银行风险合规部负责人周寅锋表示,该行在多年的小微企业金融服务中,始终把风险防范放在重要位置,通过消化吸收德国IPC技术,结合自身经验,形成了一套以“交叉验证”为核心,以现金流管理为重点,以业主综合素质为基础,以确认后的净资产为依据的小微信贷技术。 据周寅锋介绍,该行一方面是关口前移,明确行业准入、缓入、禁入政策,限定多头融资规模。另一方面是落实调查责任,坚持双人四眼,眼见为实,所有风险经理均由总行派驻,定期轮岗,与客户经理同时上门深入调查,核实经营状况,考察经营者人品、旨趣等非财务信息,双线出具报告。同时,该行从严核定,在核实经营状况后,结合财务和非财务因素,以到期按时偿贷能力为准绳,确定资产负债率、授信额度控制红线。 在此基础上,江苏长江商业银行在建立直批快速通道的同时,建立总行、分支行贷审会制度,分级审查,通过合理授权、分权,明确不同贷款产品、担保措施、申请额度的贷款项目审查方式。同时,认真做好贷后管理,明确贷后检查职能,探索建立专职贷后检查团队,定期、不定期开展贷款项目自查、互查、审计等工作。 值得一提的是,江苏长江商业银行近年来在互联网金融基础设施搭建过程中,尤其重视风控相关系统建设,目前已经建立了信用风险预警系统、征信管理系统等一批风险管理系统,为依托大数据平台增强信贷调查、审查、审批的自动化程度,提升信用风险管理的可靠性创造了条件。 朱惠健坦言,小微企业的特点决定了一定比例的小微贷款逾期不可避免。对此,该行在坚持尽职免责和保持合理的小微贷款不良率容忍度的同时,高度重视存量信贷风险的控制,推动分支行充分运用各类资源,扎实做好清欠降逾工作。 数据显示,截至今年8月末,该行不良贷款余额为2.31亿元,不良贷款率为1.16%,不良贷款绝对额、占比均保持在低位,资产质量总体状况良好;8月末,该行拨备覆盖率为215.17%、贷款拨备率为2.51%,各项指标均优于监管要求。 多措并举满足小微企业融资新需求 “在我经营最困难时,是长江商业银行扶我一把,使我走出困境。”江苏靖江市方圆办公股份有限公司负责人刘剑锋对记者如是说。 据悉,刘剑锋自2008年起创业做网络设备批发,以担保贷款形式从长江商业银行人民路支行贷了10万元。2015年,他接了一笔大生意,急需50万元购置设备。在无担保情况下,长江商业银行给他办理了信用贷款,给予授信50万元,解了他的燃眉之急。 在无任何担保的情况下,为何敢给他贷款?“从2008年初相识,一直到2015年,整整七年的了解,感觉刘剑锋人品好,诚实守信,一心创业。而且他一直是正常还款,从没有逾期,民生网,对于这样的创业年轻人,我们理应大力支持。”长江商业银行人民路支行行长陈淑告诉记者。 事实上,像刘剑锋这样获得信贷支持走向致富路的人,在靖江比比皆是。截至今年8月末,长江商业银行小微贷款户数达到了14956户,较年初净增加了1136户。 朱惠健表示,小微企业融资“周期短、金额少、使用频、需求急”,对此,该行在产品设计、业务流程设计上下工夫,多措并举给予了小微企业实实在在的帮助。 据介绍,该行目前已形成六大系列近40种小微融资产品体系。其中,200万元以内免担保贷款“长江信融乐”无需担保,于2012年被中国银监会评为“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”;2014年至2015年,专为小微企业量身定制的“全额押融乐”抵押贷款产品和“小微票融乐”100万元以下小面额票据融资产品,被江苏省银行业协会评选为“江苏银行业惠农惠小·服务小微十佳特色金融产品”。此外,该行近年还推出了年审制贷款、长江租融乐、长江义融乐等面向不同需求群体的小微贷款产品。 值得一提的是,江苏长江商业银行大部分小微贷款产品都可在授信期内循环使用,随借随还,并根据实际借款时间和金额计算利息,有效降低了小微企业融资成本。同时,该行围绕小微企业财务资料不全的特点,按照实质重于形式的风险控制原则,简化小微贷款资料,并对小微贷款调查、审查流程进行了全面优化,建立100万元以下的小微企业贷款直批快速通道,最大限度地满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。 “小微企业分布范围广、总量大,且经营者不具备专业的金融知识,传统的等客上门的银行经营和服务模式无法真正有效服务小微企业。为此,江苏长江商业银行在总结提炼20余年服务‘两小’的经验基础上,借鉴社区管理网格化的理念,形成了长江小微企业金融服务社区行这一社区化的营销服务模式,做实各项服务措施,推动小微金融的落地和发展。”江苏长江商业银行副行长金文斌告诉记者。 据悉,在总行的推动下,各分支行将重点经营区域划片分区,选取“服务半径在半小时以内”的、“门当户对”的商圈、街区、专业市场、产业集群、工业园区、高新技术园区、乡镇等现实社区以及以商会、协会、上下游供应链、电子商务平台等其他中介组织为依托的虚拟社区为目标社区,组成专业营销团队,下沉至社区,从分片包干、“地毯式”陌生拜访开始,展开持续开发,挖掘信息、了解贷款需求,为小微企业推介信贷产品和金融服务,免费开展上门兑换零辅币、进行反假知识宣传等,及时满足小微企业金融服务需求。 近年来,为进一步提升社区化营销服务的效率,该行还积极推动长江社区行的智能化、信息化。在实践中,各分支行通过社区金融电子地图、钉钉等App,加强信息收集、人员调度和服务督查,更好地推动了在小微企业集中区域的精耕细作,目标客户基础不断夯实,形成了新老社区循环产出的良好态势。截至8月末,该行小微贷款余额为181.91亿元,较年初增加14.52亿元;当年累计发放小微贷款283.18亿元,笔均31.98万元,小微企业申贷获得率87.30%。

奥门永利402官方网站,新华网南京4月18日电近期,江苏长江商业银行年度工作会议召开。截至2016年3月,该行现有存量有贷户数逾万户,其中单户贷款100万元以下的客户就占九成以上。这组数据充分阐明了长江银行专业做“小”的态度。

江苏长江商业银行信贷人员深入企业调研

长江小贷为小微企业量身定制

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已过不惑之年的刘先生在靖江城南经济园区经营一家机械配套企业,虽然经济形势持续下行,但这家企业依然能够保持每年盈利的递增。刘先生说多亏有长江小贷,这些年来从不需要为资金周转而苦恼,随用随借,不仅节约了成本,更让他抓住时机“应时而动”。现在,刘先生已是长江的“老朋友”了,他将所有账户都开在了长江。

江苏长江商业银行董事长朱惠健走访当地民营企业

刘先生所说的“长江小贷”,其实是长江商业银行推出的“信融乐”免担保贷款。这款产品就是针对小微企业的贷款需求所设计,200万元以下无需担保,手续简便,为小微企业节约大量的时间成本和人情成本,在2012年就被中国银监会评为“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”。2014年、2015年,专为小微企业量身定制的“全额押融乐”抵押贷款产品和“小微票融乐”100万以下小面额票据融资产品均被江苏省银行业协会评选为“江苏银行业惠农惠小服务小微十佳特色金融产品”。

近日,在中银协发布的2018年度“陀螺”评价体系评价榜上,江苏长江商业银行稳健发展能力综合排名在同级城商行中位列第三,其中盈利可持续能力、风险管控能力、服务能力在单项评价维度中均名列前茅。

在多年服务小微的探索和总结中,长江银行不断优化小微贷款产品,以更好地契合小微企业的需求。目前,大部分小微贷款产品都可以在授信期内循环使用,随借随还,并根据实际借款时间和金额计算利息,建立起适合小微企业、运行效率更高、资金使用成本更低的服务体系,帮助小微企业解决燃眉之急。

这份成绩取得的背后是江苏长江商业银行30年来甘于“深挖一口井”的坚持,更有从上而下乐于“为小客户而变”的情怀。从创立以来,坚持小微战略不动摇,在与小微民营企业彼此依靠、携手共进的过程中,江苏长江商业银行将脚步走得更稳,将根系扎得更深。

截至2016年3月,该行已累计为近50万户小微企业提供了信贷资金支持,小微贷款余额占全部贷款余额的95%以上,100万元以下小面额票据贴现量占全部票据贴现量的90%以上。

“变”客户诉求为服务亮点

年审制让小微续贷无缝连接

在长江商业银行设立分支行的城市,很多人都知道,这是家“开门早、关门晚、中午仍营业”的有点“特别”的银行,但他们可能并不知道,之所以有这样的安排,是该行为了迎合客户的时间,从总行就一以贯之的制度。

小微企业普遍周转难度大,部分企业被迫采取“资金过桥”而产生高额融资成本,影响了企业正常生产经营活动。为减轻小微企业资金周转压力,缓解小微企业融资难、融资贵的难题,2015年,长江商业银行在前期试点的基础上全面推广“年审制”贷款,以此实现小微企业“无缝续贷”。

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